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O que é CDB e como funciona esse investimento?

Time Neon

Atualizado em 09 de abril de 2021 

Você quer mudar sua vida financeira e começou a pesquisar sobre o que é CDB, não foi? CDB é a sigla para Certificado de Depósito Bancário, mas talvez você ainda não saiba o que exatamente isso significa. 

Além disso, existem ofertas de CDB de todos os tipos, de vários bancos, com rendimentos diferentes e letrinhas miúdas que só confundem, né?

Mas isso acaba hoje! Agora você vai aprender como funciona o CDB, entender o que é o tal do CDI e, principalmente, aprender a investir e ganhar mais dinheiro! 

Se você quiser ir direto ao ponto, aqui vamos te mostrar:  

 

Preparado para descobrir se vale a pena investir em CDB? 

Continue lendo e veja tudo o que você precisa saber a respeito do assunto! 

O que é CDB?

Pra entender o que é CDB você precisa ter em mente que para os bancos funcionarem eles precisam captar e emprestar recursos 

Bancos captam dinheiro, pegam empréstimos (de outros bancos, do governo ou de pessoas físicas, como você) e emprestam este dinheiro a outras pessoas ou empresas, cobrando taxas de juros que podem ser mais altas. 

É fácil fazer esta conta: quando você deposita dinheiro em uma poupança, por exemplo, você está fazendo um empréstimo desse dinheiro para o banco. Este, por sua vez, te paga uma porcentagem de juros ao mês.  

Por outro lado, quando você usa o limite do seu cheque especial, por exemplo, o mesmo banco pode te cobrar uma taxa muito mais alta sobre isso, o chamado spread bancário. 

Então, como investimento de renda fixa, o CDB funciona exatamente desta forma: você empresta seu dinheiro para que o banco possa usar. Em troca, o banco devolve o dinheiro corrigido com os juros.

Ou seja, ao invés de pagar juros, você passa a lucrar com eles! Nada mal, hein? 

Veja aqui como funciona a renda fixa e confira as respostas para 8 dúvidas frequentes. 

Tipos de investimentos em CDB 

Aqui vai uma informação importante: não existe apenas um tipo de investimento em CDB. A principal diferença entre os CDBs é a forma como os rendimentos são entregues aos investidores, ou seja, a taxa de juros que remunera o investimento. 

Existem três tipos de CDB: os prefixados, os pós-fixados e os híbridos (que pagam juros + inflação). 

CDB prefixado 

Um CDB prefixado rende uma taxa fixa ao ano. 

Isso significa que no momento da aplicação você já fica sabendo qual será o rendimento dele. Se você comprou um CDB de 10% ao ano com prazo de um ano, por exemplo, vai receber 10% do dinheiro que investiu. Simples assim. 

É sempre bom lembrar que os investimentos também rendem por meio dos juros compostosAssim, se você investir em um CDB de cinco anos que pague 17% ao ano, ao final do período você terá ganho bruto de 119,24% (não é só multiplicar 17% vezes cinco anos, ok?).

CDB pós-fixado 

Eles são a maioria dos CDBs que você vai encontrar no mercado e é comum você se deparar com os termos “CDB DI” ou “CDB CDI". Mas o que é CDB DI? 

CDI significa Certificado de Depósito Interbancário e é um título que controla os juros das transações entre bancos. Todos os dias, pra poder fechar o saldo no azul, os bancos fazem empréstimos de curtíssima duração entre eles, cobrando os juros do CDI. 

Os bancos oferecem então os CDBs atrelados ao CDI como uma alternativa: em vez de tomar um empréstimo de outro banco, eles podem pegar emprestado de você! E, para isso, oferecem taxas que são um percentual do CDI. 

Tem banco que oferece CDB a 70% do CDI, por exemplo. Então, se o CDI hoje é de 10%, você recebe 70% disso — que seria 7% de juros. O CDB Neon, por exemplo, é do Banco Votorantim rende de 95% a 101% do CDI. 

Saiba mais sobre a diferença entre CDB e CDI.

CDB híbrido 

Pelo nome já dá pra notar, né? O CDB híbrido é uma mistura de pré e pós-fixado. 

Nesse tipo de investimento se oferece uma taxa prefixada mais uma variável, geralmente o IPCA. 

Assim como o CDB pós-fixado, esse título está sujeito a oscilações na rentabilidade, porém menores já que existe também uma taxa fixa acordada. 

Por exemplo, se você escolher um CDB que oferece 4% + IPCA, a rentabilidade, caso o IPCA seja de 6% ao ano, será de 10% de retorno anual sobre o valor investido. 

Entenda aqui o que são os conceitos de rentabilidade e liquidez. 

Principais vantagens do CDB 

A essa altura você já deve ter entendido o que é CDB, certo? Mas quais são as vantagens? 

Além de oferecer rentabilidade maior que a poupança, existem outras vantagens ao investir em CDBs. 

Ao realizar um investimento, é normal que a gente fique preocupado com o tempo que nosso dinheiro vai ficar "parado".

Se o prazo para resgate é um problema pra você, saiba que existe a possibilidade de contratar CDBs de liquidez diária, ou seja, que permitem que você tenha acesso ao seu dinheiro quando quiser! 

Dica: CDB com liquidez diária é o investimento perfeito para reserva de emergência, pois ele fica disponível todo dia para você.

Na conta digital Neon, por exemplo, você transfere o valor investido no CDB para sua conta e pode usá-lo na hora. 

Saiba mais sobre o que é e como montar uma reserva de emergência. 

Além disso, o CDB é garantido pelo FGC, o Fundo Garantidor de Crédito, o qual cobre até R$ 250 mil por CPF em caso de falência do banco que te vendeu o CDB, desde que a quantia esteja na mesma instituição ou conglomerado financeiro.  

Dessa forma o CDB é um investimento bastante seguro e com um baixo risco para o investidor, sendo uma opção ideal para quem está começando a adentar esse universo.  

Aqui respondemos as principais dúvidas sobre investimentos para iniciantes, confira. 

Taxas do CDB 

Assim como outros investimentos, o Certificado de Depósito Bancário não é isento do Imposto de Renda. Sobre ele incide a alíquota regressiva, o que significa que, quanto mais tempo seu dinheiro ficar investido, menor será a porcentagem a ser paga.  

Você não precisa se preocupar com o pagamento, uma vez que esse imposto é recolhido na fonte. Assim, quando você decidir fazer o resgate, o banco já vai separar a parte do governo e você só recebe o valor líquido na sua conta. 

A tributação dos CDBs é semelhante à maioria das aplicações de renda fixa: 

  • 22,5% sobre os rendimentos ocorridos até 180 dias após a aplicação 
  • 20% sobre os rendimentos ocorridos até 360 dias após a aplicação 
  • 17,5% sobre os rendimentos ocorridos até 720 dias após a aplicação 
  • 15% sobre os rendimentos ocorridos após 720 dias da aplicação 

 

E tem mais um imposto: IOF também incide sobre ele se você resgatar seu investimento com menos de 30 diasEntão, sempre vale a pena deixar o dinheiro investido pelo menos durante os primeiros 30 dias para fugir desse imposto. 

Importante lembrar que tanto o IOF quanto o Imposto de Renda são calculados apenas sobre o rendimento e não pelo montante investido. Assim, se você depositou R$ 1 mil e teve R$ 10 de rendimento, vai pagar impostos somente sobre os R$ 10. 

Quanto dinheiro é preciso ter para investir em um CDB? 

Boa notícia: há CDBs para todos os bolsos! Existem CDBs por menos de R$ 1 mil e outros que só aceitam aplicações de mais de R$ 25 mil e na Neon você pode decidir!

O investimento mínimo é de apenas R$ 10, então convenhamos que não tem desculpa para não começar a investir no CDB, né? 

Depois que você montar sua reserva de emergência, o CDB pode ser usado para você realizar um sonho, por exemplo. Com o CDB Neon você pode programar parcelas diárias ou mensais até alcançar o valor que deseja. 

Aliás, uma ótima maneira de investir é tratar isso como uma "conta a pagar". Todo mês, haja o que houver, você tem que depositar aquela parcela como se fosse um boleto mesmo. A diferença é que você irá investir no seu futuro. 

Outra maneira é fazer seu dinheiro crescer sem precisar de parcelas programadas, investindo quando e quanto quiser! Quanto maior o valor de entrada, melhores são as taxas entregues aos investidores. 

E claro, tempo é dinheiro! Quanto mais tempo você deixar seu dinheiro investido, mais retorno ele terá. 

Como investir em CDB? 

Agora que você sabe o que é e como funciona um CDB, chegou a hora de decidir se é o CDB é um bom investimento para você e começar!  

Lembre-se que o CDB é um investimento de renda fixa com liquidez diária, então você tem a segurança de que terá o dinheiro que foi aplicado a qualquer momento que precisar.  

Para investir em CDB é simples: primeiro, defina o seu objetivo, afinal, é isso que te manterá firme no propósito de guardar dinheiro todos os meses. Se o plano é guardar dinheiro para a aposentadoria dos seus sonhos, liquidez diária não é um ponto essencial. 

Mas, se você quer comprar algum bem de valor ou manter uma quantia como reserva de emergência, é melhor que esse dinheiro esteja disponível a curto prazo, certo? Então antes de mais nada defina qual será a sua meta.  

Depois, se organize financeiramente para todos os meses destinar um dinheiro a essa aplicação.

Lembre-se que para fazer o dinheiro trabalhar para você é preciso ter muita disciplina, perseverança e paciência, mas é de pouco em pouco que você começa a construir o seu patrimônio.  

O próximo passo é efetivamente aplicar o seu dinheiro em um CDB! No CDB Neon, por exemplo, você pode configurar o seu investimento de duas formas: Objetivo ou Livre 

No Objetivo você programa parcelas diárias ou mensais e vai juntando até alcançar o valor que deseja, enquanto no Livre você escolhe quanto investir e pronto, o dinheiro já está rendendo. Depois é só colocar mais dinheiro sempre que quiser. 

Você pode, inclusive, deixar todo o seu dinheiro no investimento e resgatar só o valor que precisar quando for pagar alguma coisa.

Afinal, com a Neon você pode acessar o seu dinheiro a qualquer hora — só não esqueça de não resgatar antes de 30 dias para evitar o pagamento do IOF, tá? 

Além disso, os investimentos da Neon rendem mais que a poupança e o rendimento aumenta com o tempo que você deixa o dinheiro investido. 

Sobre o vencimento do CDB Neon: nosso CDB vence a cada três anos a partir do dia que a aplicação foi processada no parceiro (Banco Votorantim). No dia do vencimento resgataremos automaticamente o valor investido e ele será creditado na sua conta corrente.

Preparado para começar a investir no CDB Neon? É só clicar abaixo e começar! Lembre-se que basta R$ 10 para você fazer o seu primeiro investimento. 😉 

INVESTIR NO CDB NEON

Fazer um investimento é uma forma real de garantir sua tranquilidade, cuidar bem do seu dinheiro e conquistar sua segurança financeira.

Basta um pouco de planejamento e comprometimento com a sua meta para você ver o seu montante crescendo mês a mês. 

 

O que achou das informações sobre o que é CDB, como ele funciona e como investir? Conta para a gente nos comentários se você ficou empolgado para começar! 

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