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Abrir conta poupança online é possível?

Time Neon

Esqueça as filas e a burocracia das agências bancárias. Sim, é possível abrir uma conta poupança online. Essa alternativa existe desde 2016, quando o Conselho Monetário Nacional (CMN) viabilizou a abertura das modalidades de conta corrente e conta poupança pela internet. 

Ainda que seja uma realidade, não é em qualquer banco que você vai conseguir fazer todo o procedimento online, já que alguns exigem a sua presença (sim, vai enfrentar fila!) para finalizar o cadastro. Afinal, como funciona uma conta poupança online? Quais as vantagens de ter uma? Vamos explicar nesse artigo!  

Como funciona uma conta poupança online 

Sabe a velha caderneta de poupança? Pois é, a conta poupança online nada mais é que uma caderneta de poupança aberta e controlada pela internet. Isso significa dizer que as características da modalidade online têm tudo a ver com a sua “parente” mais velhinha. Xi, já nem lembra mais o que a poupança tem? Calma que vamos recapitular tudinho. 

Basicamente, ao deixar o seu rico dinheirinho numa poupança, você “empresta” a grana para o banco (que vai usar esse recurso para financiamentos imobiliários, principalmente) em troca de um rendimento. Ei, mas não é nada maravilhoso, viu? E logo vamos falar sobre quanto rende uma aplicação na poupança. 

Voltando... Quem aplica na poupança combina com a instituição financeira uma rentabilidade atrelada a duas taxas: taxa básica de juros da economia (Selic) e Taxa Referencial (TR), calculada diariamente pelo Banco Central e que tem se mantido em zero (sim, ZERO!) há um bom tempo.

São dois cenários possíveis, veja abaixo: 

Selic acima de 8,5% ao ano: caso a taxa básica de juros seja maior que 8,5% ao ano (o que aconteceu em anos recentes. Lembra da Selic a 14,5%? Pois é...), significa que a poupança vai render 0,5% + TR. Na prática, o rendimento será de 0,5%, com TR = zero. 

Selic igual ou abaixo de 8,5% ao ano: nesse cenário (hoje, a Selic está em 5,5%), a poupança tem um rendimento de 70% da Selic + TR. Ou seja, você investe uma graninha e recebe 70% da taxa básica de juros. Nada mal? Você que pensa! 

Considerada a aplicação financeira preferida dos brasileiros, que historicamente escolheram conviver com o fantasma de inflação altíssima, a poupança é um investimento de baixo risco, conservador (beeeem conservador!), com boa segurança e liquidez imediata (pode sacar a hora que quiser). É tão democrática que não tem um valor mínimo para aplicação. Quer depositar R$ 1? Pode. 

Na prática, trata-se de uma modalidade nada arriscada justamente porque não tem emoção. É só você depositar um trocado e essa quantia começa a render, com isenção de Imposto de Renda (IR) sobre os rendimentos. Até aí, só boa notícia.  

Ainda falando de coisas boas, vale lembrar que tudo o que é investido na caderneta de poupança está coberto pelo chamado Fundo Garantidor de Créditos (FGC) no limite de R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira – com um teto de R$ 1 milhão, renovado a cada quatro anos. 

Então, vale a pena abrir conta poupança online? 

Vale a pena se você quiser ver o dinheiro rendendo menos que outras aplicações disponíveis no mercado. Simples assim: aqui, o papo é reto e direto. A poupança rende beeeem pouco, viu?  

Lembrando: hoje, a rentabilidade da boa (nem tão boa, né?) e velha caderneta é de 70% da Selic + TR. Como falamos, a TR é igual a zero, ou seja, o retorno será de 70% da Selic. 

Vamos simplificar: por mês, a poupança rende 0,37%. Para se ter uma ideia, o Certificado de Depósito Interbancário (CDI) teve rentabilidade de 0,47% em junho e acumula retorno de 6,32% nos últimos 12 meses (até junho deste ano), enquanto a poupança acumula rentabilidade de 4,55%. 

E tem um detalhe super importante em toda essa história: enquanto as aplicações financeiras atreladas ao CDI têm um retorno diário, o ganho da poupança só ocorre no chamado “aniversário”.  

Não falamos que as boas notícias iam parar ali em cima? Pois é. Na prática, se você fizer um depósito hoje na poupança e sacar o dinheiro amanhã, o rendimento será zero. É preciso esperar 30 dias para que seu trocado renda alguma coisa. 

CDB rende mais que poupança online 

Por isso, a resposta é simples: outros investimentos com o mesmo risco e também com proteção do FGC rendem mais que a poupança. É o caso de títulos públicos via Tesouro Direto, fundo DI e Certificado de Depósito Bancário (CDB). 

No caso do CDB da Neon, o rendimento começa em 95% do CDI e, a cada seis meses, vai aumentando em 1% do CDI, até chegar a 101%. Em outras palavras, quanto mais tempo a grana ficar aplicada, maior será o retorno da sua aplicação.  

Detalhe: você pode começar o investimento com R$ 10 e, claro, você abre a conta totalmente online, sem precisar frequentar as belíssimas filas de banco. 

Ficou com alguma dúvida? Compartilhe com a gente! 

 

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