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Regra 1-3-6-9: aprenda a poupar para uma aposentadoria tranquila

Time Neon

A regra 1-3-6-9 ajuda você a poupar dinheiro suficiente para ter uma aposentadoria tranquila e não depender do INSS.

Nunca foi tão difícil se aposentar no Brasil, e uma renda digna na terceira idade parece um sonho distante para muitos.

Então, é importante se planejar desde já e criar sua própria previdência privada poupando um pouco por mês.

Com a regra 1-3-6-9, você terá a referência que precisa para começar.

Para mostrar a você como, vamos explorar os seguintes tópicos:

 

Continue lendo e garanta um futuro mais tranquilo com sua própria reserva financeira.

O que é a regra 1-3-6-9?

A regra 1-3-6-9 é uma estratégia de planejamento financeiro pessoal voltada à previdência privada ou complementar.

Basicamente, ela determina quanto uma pessoa deve acumular em dinheiro em algumas idades estratégicas ao longo da vida, de modo que o capital seja suficiente para ter uma aposentadoria tranquila.

Considerando que 90% dos brasileiros não guardam dinheiro para a aposentadoria, segundo um estudo da Allianz, essa regra pode ser a salvação para não depender só do INSS.

Após a Reforma da Previdência de 2019, ficou mais difícil se aposentar e o valor do benefício caiu consideravelmente.

Para você ter uma ideia, homens precisam contribuir por 40 anos e mulheres por 35 anos para ter direito a 100% do salário de benefício do INSS.

Além disso, o déficit previdenciário crescente e a inversão da pirâmide etária ameaçam o futuro da Previdência Social.

Com a regra 1-3-6-9, você garante uma renda complementar para a terceira idade poupando e investindo por conta própria, independentemente do quanto você ganha hoje.

Vale mencionar que o método foi criado pelo planejador financeiro Martín Iglesias.

A regra 1-3-6-9 indica quanto poupar?

Sim! A regra 1-3-6-9 indica quanto você deve poupar de acordo com a sua idade. Entretanto, ela não determina valores fixos, e sim proporções específicas da sua renda.

No caso, cada número representa um fator de multiplicação da sua renda anual relacionado à sua idade, em um intervalo de 35 anos a 65 anos.

Por exemplo, aos 35 anos, você precisa ter uma reserva financeira equivalente a um ano da sua renda mensal.

Por isso, qualquer pessoa pode adotar a regra 1-3-6-9, seja qual for seu nível de renda.

Como funciona a regra 1-3-6-9

Agora sim, podemos explicar em detalhes o funcionamento da regra 1-3-6-9.

Considerando que a idade mínima para se aposentar (tendo como referência os homens) é de 65 anos, os quatro números da regra seguem a lógica abaixo:

Fator de multiplicação da renda

Idade

1 = 1 ano de renda mensal

35 anos

3 = 3 anos de renda mensal

45 anos

6 = 6 anos de renda mensal

55 anos

9 = 9 anos de renda mensal

65 anos

 

Ou seja: com 35 anos sua reserva precisa ser igual a 12 meses do seu salário atual, e aos 45 anos o valor precisa ter triplicado.

Já com 55 anos, você precisa ter um valor equivalente a 6 vezes sua renda anual.

E, enfim, aos 65, você terá economizado o equivalente a 9 anos da sua renda.

Em tese, esse dinheiro será suficiente para manter seu padrão de vida por vários anos após a aposentadoria, desde que você faça as escolhas certas até lá.

Para facilitar, vamos a um exemplo.

Uma pessoa de 30 anos que recebe um salário de R$ 3 mil teria que juntar os seguintes valores:

Fator de multiplicação da renda

Idade

Valor de reserva

1 = 1 ano de renda mensal

35 anos

R$ 36 mil

3 = 3 anos de renda mensal

45 anos

R$ 108 mil

6 = 6 anos de renda mensal

55 anos

R$ 216 mil

9 = 9 anos de renda mensal

65 anos

R$ 324 mil

 

Supondo que essa pessoa vivesse com 80% do salário após a aposentadoria (R$ 2,4 mil), o dinheiro da reserva por si só seria suficiente para viver por mais 11 anos tranquilamente.

E, se considerarmos também o benefício do INSS que estará sendo pago a essa altura, temos uma renda bastante digna para aproveitar a senioridade.

Quando começo com a regra 1-3-6-9?

Como vimos, o primeiro marco da regra 1-3-6-9 chega aos 35 anos. Nesse momento da vida, você precisa ter poupado um ano do seu salário. Então, quanto antes você começar a guardar, melhor!

A regra 1-3-6-9 também oferece um parâmetro de quanto você deve guardar do seu salário de acordo com a sua idade.

Confira na tabela:

Faixa etária

Quanto guardar

25 a 40 anos

Percentual equivalente à sua idade menos 15

40 a 50 anos

Percentual equivalente à sua idade menos 10

Mais de 50 anos

Percentual equivalente à sua própria idade

 

Ficou confuso? A gente explica: se você tem 27 anos, por exemplo, precisa guardar o percentual equivalente à sua idade menos 15.

Então, basta calcular:

  • Idade - 15 = percentual da renda a ser poupado
  • 27 - 15 = 12%

 

Isso significa que, aos 27 anos, você deve poupar 12% da sua renda para atingir os objetivos da regra 1-3-6-9.

Veja exemplos com outras idades:

  • 30 anos: 30 - 15 = 15% da renda;
  • 35 anos: 35 - 15 = 20% da renda;
  • 42 anos: 42 - 10 = 22% da renda;
  • 55 anos: 55% da renda;
  • 60 anos: 60% da renda.

 

Sabemos que parece completamente inviável guardar 60% da renda, ainda mais em uma idade mais avançada.

Mas fique calmo: é apenas uma referência, e o seu dinheiro estará investido e rendendo por todos esses anos, fazendo o tempo trabalhar ao seu favor.

5 dicas para usar a regra 1-3-6-9

Se você não sabe por onde começar a usar a regra 1-3-6-9, vamos dar um empurrãozinho.

Confira algumas dicas para colocar em prática.

1. Organize seu orçamento

Se você pretende poupar todo mês para a aposentadoria, precisa investir primeiramente na sua organização financeira pessoal.

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Isso significa colocar todos os seus gastos e ganhos no papel ou na planilha e planejar seu orçamento mês a mês, de modo que você consiga poupar a porcentagem necessária na regra 1-3-6-9.

Já falamos sobre várias técnicas de organização aqui no blog, como o método dos potes e o método 50-30-20, por exemplo.

Elas se encaixam na proposta da regra 1-3-6-9 e são muito úteis para o seu planejamento previdenciário.

E, claro, temos nossa planilha de gastos prontinha para você baixar e deixar suas contas em dia. São duas versões, uma completa e outra simplificada, é só escolher qual você prefere e começar a usar!

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2. Defina suas metas

Se você não está acostumado a poupar, pode começar aos poucos até atingir o percentual ideal, respeitando os prazos da regra 1-3-6-9.

Se a sua idade requer um percentual de 15%, por exemplo, comece com 5% e vá aumentando gradativamente, e faça os cálculos para descobrir se as metas são compatíveis.

Mesmo que você não atinja exatamente o valor estipulado pela regra dentro do prazo, não desanime e continue poupando. Você ainda pode alcançar as outras marcas etárias, dependendo da sua evolução financeira.

3. Atualize sua renda

As simulações da regra 1-3-6-9 são feitas com uma renda fixa, mas é claro que seu salário tende a aumentar com o passar dos anos — assim esperamos!

Por exemplo, se você estava poupando com base em uma renda mensal de R$ 3 mil e passa a ganhar R$ 4 mil, é interessante atualizar o valor.

As metas vão parecer mais distantes, mas, se você continuar com o valor antigo, corre o risco de não conseguir manter o padrão de vida com a reserva acumulada.

4. Planeje sua aposentadoria

Você já parou para pensar em como será sua vida depois da aposentadoria?

Quanto antes você começar a se planejar, mais chances terá de passar essa fase da vida com tranquilidade e evitar as temidas dificuldades financeiras.

Estes são alguns pontos que devem ser considerados:

  • estimativa da aposentadoria do INSS;
  • padrão de vida que você deseja ter;
  • custos adicionais que a terceira idade traz (ex.: plano de saúde de valor alto, medicamentos, transporte, assistência, etc.);
  • patrimônio acumulado até a terceira idade (imóveis, veículos, investimentos, etc.).

 

É importante fazer essas projeções para encaixar a regra 1-3-6-9 na sua rotina e se manter focado nas metas, já que estamos falando de uma questão de longo prazo.

5. Invista sua reserva financeira

Se você está poupando para a aposentadoria, você tem um grande aliado trabalhando pelo seu dinheiro: o tempo.

No mundo dos investimentos, quanto mais tempo você deixa o dinheiro aplicado, mais ele rende, graças ao efeito dos juros compostos.

Então, se você escolher títulos e ativos que ofereçam um bom retorno a longo prazo e montar uma carteira diversificada, tem grandes chances de atingir as metas da regra 1-3-6-9 com folga.

Na renda fixa, temos exemplos como CDBs e LCIs/LCAs com prazos mais longos, títulos do Tesouro IPCA, debêntures e planos de previdência privada.

Para os mais experientes, a renda variável também oferece excelentes perspectivas de rentabilidade a longo prazo, mas com risco mais elevado.

Se você é iniciante, confira nosso guia para começar a investir do zero.

 

E aí, está pronto para aplicar a regra 1-3-6-9 e garantir seu futuro? Comente o que achou da ideia e se isso faz sentido para você. 😉

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